Cartes de Crédit & Débit : des outils à maîtriser

Les notions de cartes de crédit et de débit sont ici, quelque peu différentes des habitudes que l’on peut avoir en France. Mais il est important de bien apprendre à utiliser une carte de crédit si l’on ne veut pas avoir de mauvaises surprises. 

Carte de débit : le prélèvement immédiat 

Lorsque vous ouvrez un compte-chèque dans une institution financière, il vous sera automatiquement remis une carte de débit liée à ce compte. Vous pourrez utiliser cette carte dans la plupart des commerces ou bien pour retirer de l’argent liquide.

Quand vous payez/retirez par carte de débit, l’argent sera instantanément prélevé de votre compte, au risque, si vous n’avez pas choisi d’autre option, de vous retrouver à découvert si vous n’avez pas assez de fonds.

Carte de crédit : apprendre la gymnastique du remboursement 

Une carte de crédit (Visa, MasterCard, American Express) peut être demandée dans la plupart des institutions financières. Et avec la carte de crédit vient ce qu’on appelle une marge de crédit. C’est-à-dire le montant qui vous sera accordé via cette carte.

Par exemple, pour les nouveaux arrivants, certaines banques vous proposent de commencer avec une marge de crédit de 1000 $. Ainsi, vous pourrez dépenser tout ou partie de ces 1000 $, mais il vous faudra les rembourser par la suite.

En règle générale, vous aurez un délai de grâce de 21 jours qui vous permettra de rembourser l’argent sans aucun intérêt en versant de l’argent au solde de votre carte de crédit. Mais après ces 21 jours, sachez que les intérêts peuvent être très élevés!

La carte de crédit, un outil à double tranchant? 

La carte de crédit est pratique, parce que vous pourrez utiliser l’argent quand vous en aurez besoin même si vous ne l’avez pas encore, puis vous le rembourserez ensuite (lorsque vous toucherez votre paye par exemple).

De plus, dès que vous allez commencer à utiliser votre carte de crédit, cela va alimenter votre dossier de crédit. Et si vous l’utilisez souvent et que vous remboursez toujours dans les temps, alors votre dossier et votre pointage de crédit seront bons. Ce qui vous sera bénéfique par après, lorsque vous aurez besoin d’un prêt pour une voiture, une maison ou même pour créer une entreprise.

Par contre, et c’est bien là le problème, si vous gérez mal votre carte de crédit et que vous accumulez les retards de remboursement, ou pire, que vous ne pouvez plus rembourser, alors cela va instantanément affecter de façon négative votre dossier de crédit. Et là, ce sont les portes des institutions financières qui vont se fermer, voire pire… (refus d’un propriétaire de vous louer un appartement par exemple)

Multiplier les cartes de crédit et augmenter ses marges de crédit? 

Avec le temps, si vous avez une paye qui rentre régulièrement, si vous remboursez correctement votre carte de crédit et vos autres factures, et que votre dossier de crédit reste bon, vous aurez la possibilité d’une part, de demander de nouvelles cartes de crédit et d’autre part, d’augmenter votre marge de crédit sur chacune de ces cartes.

C’est utile, pratique et cela vous permettra de bien bâtir votre historique de crédit… à condition que vous restiez mesuré!

Car le simple fait de demander trop de marge de crédit ou de cumuler trop de cartes de crédit peut au final être néfaste pour votre pointage de crédit. Et pire, vous risqueriez encore plus de dépenser sans compter et de mal gérer vos remboursements, puis de rentrer dans la spirale des intérêts faramineux et des retards de remboursement.

Mes 5 derniers conseils!

1. Même si vous savez que vous avez du mal à gérer votre argent, prenez une carte de crédit à votre arrivée au Canada en limitant la marge (1000 $ par exemple) pour limiter les risques. Puis apprenez à utiliser régulièrement la carte et à gérer le cycle dépense/remboursement. Pourquoi ce conseil? Simplement, car cela vous permettra de construire votre dossier de crédit, ce qui est primordial pour d’éventuelles demandes de prêts qui viendront peut-être dans le futur! 
2. Pour les cartes de crédit, prenez-en deux, c’est tout à fait correct. Comme ça vous en avez toujours une de secours au cas où. 
3. Dans beaucoup de magasins, on vous proposera des cartes de crédit qui vous rapporteront des points ou bien qui vous offriront des avantages de paiement. Réfléchissez bien avant d’accepter quoi que ce soit, car le seul fait de faire une demande pour voir si vous êtes éligible peut diminuer votre pointage de crédit. 
4. Côté marge de crédit, privilégiez le bon sens. Par exemple, cela ne vous sert à rien dans la vie de tous les jours d’avoir une marge de 10 000 $ par carte, même si on vous l’accepte… Sauf si bien sûr vous avez ce genre de niveau de vie ;-) En général, pour avoir une carte Or et les avantages qui vont avec, une marge de crédit de 5000 $ vous suffira et sera relativement facile à obtenir si vous avez un bon dossier de crédit. 
5. Surveillez vos cartes de crédit et vos comptes très régulièrement (à chaque semaine, au minimum). Avec Internet c’est facile à gérer, et ça vous évitera les mauvaises surprises qui peuvent rapidement mal tourner.