Le dossier de crédit au Québec, carte d'identité financière

Il est une notion ici au Canada et plus largement, en Amérique du Nord, qui est plutôt floue pour un Européen : le dossier de crédit. Et pourtant, lorsqu’il s’agira de faire une demande de carte de crédit, ou d’un prêt lors de l’achat d’une voiture ou d’un appartement, ce dossier de crédit sera primordial. Explications. 

Clairement, c’est quoi le dossier de crédit? 

Le dossier de crédit, c’est un peu votre carte d’identité financière, dont les informations vont être renseignées par les organismes financiers avec lesquels vous faites affaire. En clair, dès que vous demandez un crédit pour une première fois, ou que vous empruntez de l’argent, votre dossier de crédit est créé.

Ainsi, lorsque vous obtenez une carte de crédit avec une banque lambda, cette banque va observer la façon dont vous utilisez et remboursez votre carte de crédit, vous noter, et le renseigner dans votre dossier de crédit. Idem avec votre fournisseur de forfait pour téléphone cellulaire par exemple, car cela fonctionne aussi sous forme de crédit.

En clair, votre dossier de crédit montre si oui ou non, vous êtes un payeur sérieux auquel il est possible de faire confiance… 

Que sont le pointage de crédit et les cotes de crédit? 

Dans votre dossier de crédit, vous retrouverez les cotes de crédit. Ce sont des codes qui représentent les évaluations que font les prêteurs sur vous et votre manière de rembourser. 
Par exemple, les côtes les plus courantes commencent par la lettre R pour indiquer un crédit renouvelable (comme une carte de crédit).

Dans votre dossier, vous trouverez aussi le pointage de crédit. Il se situe entre 300 et 900, et sachez que plus il est élevé, meilleur il est.

Pourquoi le dossier de crédit est-il si important? 

Parce que c’est votre unique façon de montrer patte blanche pour faire accepter une demande de prêt ou de crédit. Quand vous souhaiterez acheter des électroménagers à crédit, une voiture, un appartement ou même demander un prêt pour créer une entreprise : c’est en se basant sur votre dossier et pointage de crédit que la décision sera prise par l’institution financière.

Plus important encore, votre dossier/pointage de crédit peut être consulté légalement dans quelques autres situations comme par votre futur employeur ou même votre futur propriétaire avant d’accepter de vous louer son logement.

Bien sûr, on vous demandera obligatoirement l’autorisation avant de consulter votre dossier/pointage de crédit. Mais le refuser à un potentiel propriétaire ou employeur (qui a le droit de le demander) sera certainement mal vu…

Quelques conseils pour conserver un bon dossier de crédit ? 

• Payez vos dettes et vos crédits en temps et en heure. Le conseil parait bête, mais c’est le plus important. Si vous avez des difficultés, prenez contact avec le prêteur au plus vite pour essayer de trouver une solution avec lui… 
• N’hésitez pas à consulter votre dossier de crédit au moins une fois par an. Deux organismes, Equifax ou TransUnion, vous permettront cela : gratuitement par la poste ou moyennant quelques dollars par Internet (avec votre pointage de crédit si vous le souhaitez)
. Cette consultation préventive vous permettra de corriger d’éventuelles erreurs sur vos informations personnelles et même, dans certains cas extrêmes, de déceler un vol d’identité par exemple (à prendre très au sérieux). 
• Évitez de cumuler trop de prêts, de cartes de crédit (maximum deux ou trois), etc. Car même si vous êtes un bon payeur, cela ferait descendre votre pointage. 

Prenez tout cela très au sérieux, car si vous avez des projets d’acheter un appartement ou de créer une entreprise par exemple, et que vous ne pouvez pas payer comptant, c’est votre dossier de crédit qui décidera de l’avenir de ces projets. Le système est discutable, mais il est ainsi.

Si vous souhaitez plus de renseignements, je vous invite à consulter cette section du site du Gouvernement du Canada.